【全民讲堂 讲座回顾】公司财物遭窃，为何保险公司不理赔？

商业保险主要包含三个保险分类：

·     一般责任险 General Liability Policy（可单独购买）： 理赔第三方的人身伤害、他人财产损失、名誉及隐私伤害。 

·     商业个人财产险 Business Personal Property （不可单独购买）： 理赔公司财产（家俱、计算机、货物等），机器或损毁的工具。

·     商业财产险 Business Property Insurance（可单独购买）： 理赔公司建筑物的损毁或租金收入损失。

注意事项：

近期受疫情影响产生较多理赔且风险也较高，大部分加州的保险公司对于运输业、食物、原料制造业等公司都不承接新的商业保险保单，只能 就原有的保单续保或找外州的保险公司来承保。 而Spa店、餐厅、销售公司、网路营销、专业人士事务所如： 会计师、律师、自雇人士等等， 是保险公司比较乐意承接的物件。 

除此之外， 当您需要租赁办公室时，您的房东一般会要求您购买责任险才能承租。 当您要使用办公大楼申请贷款时，贷款公司也会要求业主购买财产险。 

可能会有两种情况，第一种是：公司只购买了一般责任险General Liability，不理赔公司财务损失。 第二种可能是购买的商业险保额不足，所以无法完全赔付所造成的损失（比如： 被盗货物价值$500万，但是保额只有$100万，保险公司只会理赔$100 万的货物损失）。 

仓库的维修费用由房东的商业财产险来赔付; 货物损失由租客的商业个人财产险来赔付。

需要理赔，餐馆属于您的营业责任范围，所以顾客只要是在餐馆受到伤害您都有责任。 数年前，王先生在一家餐厅上洗手间时不慎滑倒，胯骨骨折，即使地上置放了“小心地滑”的醒目标识，法院依然判决餐厅赔付王先生$60 万美金， 此时餐厅老板可由商业保险中的一般责任险理赔。 特别提醒： 业主所做的提醒及保护措施越周全， 自己所需要承担的责任会越少。

某女士到北加州知名中餐厅用餐，点餐时没有告知服务员会对某种豆类过敏，餐厅菜单上有提醒某些食材可能会引发过敏。 某女士用餐后没说什么就离开了，几天以食物过敏为由找律师向餐厅提告追讨损失。 

保险公司与律师协商后， 因为顾客医疗报告没有明显证明过敏是食物造成的， 因此保险公司不理赔。

计算商业保险保费最重要的因素取决于公司的销售额Gross Receipts or Sales Amount， 公司销售额越大，保险公司所承受的风险也越高。 续保时， 保险公司可能会要求公司提供1120税表。 即使并未产生任何理赔， 若税表上的销售额高于购买时的预估值， 保险公司便会要求业主补交保费。 保险公司不一定会每年要求提供税表， 为避免补缴高额保费， 建议业主报价时仍要提供较接近的销售金额。 

会退，秉承多退少补的原则。

大多尔湾的办公楼至少要求租户购买$100万美金保额以上的商业责任险，有的商业地产管理公司会要求加买更高保额的雨伞险等，尔湾地区租办公室的企业，平均每年商业保险保费至少为$7,000 美金。 

租客需要负责，一般责任险会负责赔付此部分。

如果只购买一般责任险只需公司名称、地址、负责人、Tax ID等基本数据，如果您需要购买个人财产和大楼财产险就需要所保障的财产和大楼的相关的数据。 除了销售额外，不同行业对于保费的影响很大，保险审核时间也大为不同。